Бессмысленно для заемщиков рассчитывать на снижение ключевой ставки как на самоцель. В качестве примера можно привести ситуацию, когда стоимость недвижимости или транспортного средства увеличится на 5–10% в период ожидания снижения ставок – в этом случае вся выгода от более дешевых кредитов может быть нивелирована, сообщила «Газете.Ru» экономист и инвестиционный советник, включенный в реестр Банка России Юлия Кузнецова.
Следует учитывать не только процентную ставку по кредиту, но и общую стоимость принимаемого решения – текущую цену приобретения, потенциальные изменения ее стоимости и совокупную переплату банку. Отдельный вопрос касается рефинансирования уже имеющихся кредитов. По мнению эксперта, серьезно рассматривать такую возможность стоит при снижении ставки примерно на 3–4 процентных пункта. Если кредит значительный и до погашения остается несколько лет, то целесообразность рефинансирования может возникнуть даже при разнице в 2 п.п., однако если сумма кредита невелика или большая часть срока уже позади, то рефинансирование ради привлекательной рекламы банка может не принести никакой пользы», – пояснила Кузнецова.
По словам эксперта, доступ к выгодным условиям получения кредитов получат далеко не все одновременно: первоочередное право на лучшие предложения будет предоставлено заемщикам с безупречной кредитной историей, подтвержденным стабильным доходом, умеренной долговой нагрузкой и обслуживающим счета в банке – именно за таких клиентов банки начнут проявлять наибольшую конкуренцию. Для более рискованных заемщиков разница между ключевой ставкой и процентной ставкой по кредиту останется существенной даже при смягчении денежно-кредитной политики ЦБ, предостерегла экономист.
Кузнецова отметила, что к концу 2026 года стоимость кредитов действительно уменьшится, однако возвращение к условиям с процентными ставками в диапазоне 10–12% не ожидается. Даже тогда потребительский кредит может стоить от 27 до 30%, ипотека – от 15,5 до 17%, а автокредит – от 17 до 19%, уточнила Кузнецова.
«Уменьшение ключевой ставки не означает мгновенное удешевление денежных средств. Это постепенный процесс, предполагающий снижение стоимости денег Центробанком в экономике, последующее переосмысление банками условий привлечения капитала, оценку сопутствующих рисков и лишь затем — плавное уменьшение процентных ставок по кредитам. В связи с этим, на мой взгляд, более уместно обращать внимание на реальную сумму, которую заёмщику предстоит вернуть кредитору за каждый полученный миллион рублей. Ведь при ставке в 30% кредит на пять лет оборачивается выплатой почти в 1,94 млн рублей. Этот показатель гораздо красноречивее демонстрирует фактическую стоимость заемных средств», — отметила Кузнецова.
Ранее стало известно, какое количество кредитов будет оформлено российскими гражданами к завершению текущего года.